原创信贷风险管理12-11 04:48

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一、定义解析


根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业[2011]300号),中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定。


01

农、林、牧、渔业


营业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中,营业收入500万元及以上的为中型企业,营业收入50万元及以上的为小型企业,营业收入50万元以下的为微型企业。

2

工业

从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员300人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入300万元及以上的为小型企业;从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。

3

建筑业


营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业。其中,营业收入6000万元及以上,且资产总额5000万元及以上的为中型企业;营业收入300万元及以上,且资产总额300万元及以上的为小型企业;营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业。


4

批发业


从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员20人及以上,且营业收入5000万元及以上的为中型企业;从业人员5人及以上,且营业收入1000万元及以上的为小型企业;从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业。

5

零售业


从业人员300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员50人及以上,且营业收入500万元及以上的为中型企业;从业人员10人及以上,且营业收入100万元及以上的为小型企业;从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

6

交通运输业


从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员300人及以上,且营业收入3000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入200万元及以上的为小型企业;从业人员20人以下或营业收入200万元以下的为微型企业。

7

仓储业


从业人员200人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上,且营业收入1000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入100万元及以上的为小型企业;从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

8

邮政业


从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员300人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入100万元及以上的为小型企业;从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

9

住宿业


从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员10人及以上,且营业收入100万元及以上的为小型企业;从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

10

餐饮业


从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员10人及以上,且营业收入100万元及以上的为小型企业;从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

11

信息传输业


从业人员2000人以下或营业收入100000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上,且营业收入1000万元及以上的为中型企业;从业人员10人及以上,且营业收入100万元及以上的为小型企业;从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

12

软件和信息技术服务业


从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上,且营业收入1000万元及以上的为中型企业;从业人员10人及以上,且营业收入50万元及以上的为小型企业;从业人员10人以下或营业收入50万元以下的为微型企业。

13

房地产开发经营


营业收入200000万元以下或资产总额10000万元以下的为中小微型企业。其中,营业收入1000万元及以上,且资产总额5000万元及以上的为中型企业;营业收入100万元及以上,且资产总额2000万元及以上的为小型企业;营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业。


14

物业管理


从业人员1000人以下或营业收入5000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员300人及以上,且营业收入1000万元及以上的为中型企业;从业人员100人及以上,且营业收入500万元及以上的为小型企业;从业人员100人以下或营业收入500万元以下的为微型企业。


15

租赁和商务服务业


从业人员300人以下或资产总额120000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上,且资产总额8000万元及以上的为中型企业;从业人员10人及以上,且资产总额100万元及以上的为小型企业;从业人员10人以下或资产总额100万元以下的为微型企业。


16

其他未列明行业


从业人员300人以下的为中小微型企业。其中,从业人员100人及以上的为中型企业;从业人员10人及以上的为小型企业;从业人员10人以下的为微型企业。


二、中小企业融资现状及存在的问题


1
现状总览


从融资渠道来讲,中小企业融资包括政府融资、银行融资、民间融资。中小企业普遍存在资本金严重不足、资产负债率较高的特征,资本投入更多来源于发起人自身的资金投入以及利润再投入。而银行融资门槛相对较高,银行方面需要综合考虑风险与收益进行市场定位,要求中小企业融资时提供相应的担保缓释工具包括抵押(质押)担保或者其他企业保证担保,正因为这些限制条件,目前中小企业融资渠道主要为民间融资。


从融资方式来讲,中小企业融资包含直接融资和间接融资。直接融资指的是不经过任何金融机构,而由资金短缺的单位直接与资金盈余的单位协商进行借贷,如企业债券、企业内部融资等。间接融资是指通过金融机构为媒介进行的融资活动,如银行信贷、非银行金融机构信贷、委托贷款、融资租赁、项目融资贷款等。


2
存在的问题


1
贷款期限短,与生产建设周期不匹配


目前,中小企业融资期限主要为一年期(含)以下,品种为流动资金贷款,主要用于解决生产者日常生产经营周转所需资金,还款方式一般为按月还息,到期一次性还本。从企业使用效率上来讲,较为不方便,企业资金需求往往是长期固定资产投入需求,而银行提供的固定资产贷款,是指用于借款人固定资产投资的本外币贷款。包括基本建设项目的固定资产贷款、技术改造项目的固定资产贷款,对借款主体、项目自身情况等要求条件较多,一般企业授信往往难以符合条件。简而言之,即资金实际用途往往与表面用途不一致,甚至“短贷长用”。每年一转贷加剧了企业的财务成本负担。


2
融资成本高


目前,中小企业融资存在诸多的局限性,如金融信息掌握不及时、资产抵押能力弱等,难以从银行获得信贷资金,因此,融资渠道普遍为民间融资,而我国目前的民间融资利率一直未能市场化,通常在同期银行基准利率的3倍到6倍,部分资金高度紧缺的企业民间融资月利率可达25%以上,与当地实际经济发展水平和企业的实际承受能力严重不匹配,在一定程度上加重了融资者的成本支出。同时,过高的资金使用成本无疑会加重企业的经营压力和财务负担,甚至可能引发企业倒闭。


3
融资方式单一


从融资方式来看,直接融资占比较低,据统计,直接融资占比仅达6%,融资方式绝大部分为间接融资。其中,依靠商业银行贷款和民间借贷的中小企业融资方式占到了50%以上。而内源性融资、发债等方式对于中小企业而言经常是天荒夜谈。


三、建议


1、建立完善中小金融机构,形成为中小企业服务的中小金融机构体系,尤以农信社为代表的,建立适合中小企业融资需求的中小商业银行。


2、完善相应的民间融资法律制度,规范民间融资市场。


3、建立风投基金,并完善相应的退出机制。倡导以政府为主导,有各种形式的资金注入股权,实现现代化企业管理,帮助中小企业转型升级。


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