【保险知识】80后 | 你工作其实在为别人养老,自己老了谁来养?

摘要: 养老?再不考虑就晚了有人说80后是最悲催的一代,作为中国第一代独生子女,从出生时就被打上了“张狂、叛逆、垮掉

11-11 04:08 首页 君德财富

养老?再不考虑就晚了


有人说80后是最悲催的一代,作为中国第一代独生子女,从出生时就被打上了“张狂、叛逆、垮掉的一代”的标签。等到了逐渐成为了社会的中坚力量,质疑声渐渐没了,取而代之的是“房奴、养老、育儿”等等的标签。


即便是最年轻的80后,现在也快迈入而立之年。除了自身赡养父母和抚养子女的重任,自己的养老问题也开始成为80后们考虑的问题。


特别是现在新闻到处报道的养老金空账、延迟退休年龄,甚至以房养老的试点开展。重重新闻报道提醒我们再不考虑养老,真的就晚了


80后所面临的的巨大养老危机

“养老危机”这个词总是被我们大家挂在嘴边,然而这个危机究竟是怎么和我们80后联系上呢?

可以看出1970-1980年这个时间段,生育率陡然降低,从1980年之后生育率大概在2.0%左右,且自此以后一直是缓慢下降的趋势。


由于生育率是2.0甚至更低,因此,这波婴儿潮每个时段的总人数不可能超出其父母一辈的总人数。原因在于,男女比例大致1:1,而小孩由女人生育,生育率是2.0,所以,两个大人最多只能对应两个孩子。


也就是说,对于这个社会来讲,80后这批人步入老龄这个阶段,中国人口总数会快速下滑,越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。

2025年,工作人口与老人人数之比是3.0,目前这一数值在5.5,即未来十年内会下降近一半。


这也就意味着到了2015年政府为了能够负担这多出一倍的老人,势必会提升个人和企业缴纳的养老金。在目前养老制度不变的情况下,个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%,企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%。这么高的成本必定是企业和个人所承受不起的,因此以后的养老制度一定会改变。


现有的养老方式靠谱吗?

在说养老方式前,我们先来区分一下养老的需求究竟是怎样的一种需求。

先来说说日常生活需要的钱:如果在35岁开始准备养老金,按照现在老年人正常消费水平大概每年消费6万元(以每月5000元计算),预计退休时间为60岁,假设通货膨胀率是3%,预计活到80岁的话大概需要337万。这个数字对于任何一个人说都不是一个小数字,怎么样去预备这样一笔钱可以说是一个很实际的问题。


如果再算上医疗费用,比如得了重疾治疗的支出大概在30-50万左右,即便是以30万元计算,大概需要367万元。


政府、企业养老

先说说最常见的靠政府的养老金养老。


以每月缴纳养老金的工资5000元来讲,到60岁时,个人账户养老金每月能领1200元左右;假设社会月均工资为5000元,那么统筹账户养老金为1750元,那么一共能领大概3000元,以20年计算的话就是60万元,即便是社会统筹账户养老金会随社会基本工资之增加,最多也是在100万左右。


对于一些国企、事业单位是有企业年金存在的。也就退休后拿到的钱是企业的养老保险和政府基本养老保险之和。不过值得注意的是企业年金很多只存在于大型的国企中,所以对于大部分在私企、外企打拼的小伙伴来说并不享受这部分的收入。


政府养老的特点就是稳定,基本没有风险问题。但缺点也很明显,只能满足基本的生活需求,医疗和休闲娱乐是很难保证的。


以房养老

这种养老方式其实是最近政府在逐渐提倡的一种新型养老方式。老人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构,定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务,俗称“倒按揭”。

小编查询了一下,这种政策已经逐渐在试点开展,目前是在北京、上海、广州、武汉这四个城市推进。然而在推进过程中,愿意参与的老人很少。


即便参与,也是以失独老人为主。其实想想很好理解,毕竟在中国的传统理念中,多数老人还是希望将房产留给子女,且担心金融机构对房子的估值低于实际价值,同时通过房屋抵押获得资金,可以投资收益更高的金融产品。


同时从客观层面来讲,这种以房养老的形式更适合地价较高、且不止一套住房的老人。

所以小编认为,如果正好在一二线城市有不止一套居住房,且愿意接受这种理念的可以尝试此种养老方式


商业保险养老

商业保险养老可以分别覆盖日常生活需求和医疗需求。


年金保险

覆盖日常生活需求的一般是年金险。年金险其实有很多种,比如传统型年金保险、分红型年金险、万能型年金险等。

小编在和精算师沟通后得到的建议如下:在购买用于养老的年金险要注意以下的原则:


1. 保单有多少利益是确定的

养老金重点是确定性, 而养老保险的确定性体现在年金,而不是分红,对比产品时,首先应该比较的是确定的部分,即写进合同的部分(如固定年金,到期保险金,万能账户保底收益等),而不是分红收益这样不能100%承诺的部分。


2. 是否需要合同约定年龄才可领取

有的年金保险是投保后即可每年领取(专业上称之为即期年金),有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取(专业上称之为延期年金),所以这也是需要考虑的问题,如果担心提前挪用,就更适合延期年金的配置。


传统年金的特点是利益完全确定,在约定的保险事件发生时,保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。因此作为基本养老金的补充是比较合适的。


分红年金险与传统年金保险不同,其保单利益不完全固定,按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红。分红型保险的额度不固定,但保险公司会均摊各个保单年金的分红额度,以确保每年的收入相对均衡,不会大起大落。但相对于传统年金保险来说风险当然要高一点。


因此大家可以根据自己的风险偏好来选择哪种年金保险更适合。


由于年金保险一般只是保障身故,即便是有疾病保障保额也极低。因此覆盖养老需求中的医疗需求就需要保障型人身保险了,尤其是重疾险。


保障型保险

一般的小病住院花费几千元自己可以承受的住,但一旦患上重疾,那么几十万的治疗以及后续护理费用对于原本就处于退休后(收入下跌期)的大家来讲应该是难以承受的。特别是年纪越大患重疾的可能性也不断的攀升。


比如国恒最近推出的长城康健一生终身重疾险。这份终身重疾险不仅有保障重疾的作用还有终身寿险的功能,非常适合大家在进行养老规划时作为兜底保障。

1.满足养老需求中的医疗保障需求。覆盖了100种重疾和50种轻症,而且轻症可以赔付5次,赔付后免交后续保费,但保障依旧。

2..养老祝寿金,70/75/79岁任意约定,返还全部保费作为祝寿金,并且合同继续有效。 以下是投保案例:


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可以看出其实哪种单一的养老方式都是各有利弊,可以说合理的养老方式应该是和投资一样:不把鸡蛋放在一个篮子里,通过合理的资产配置,在抵御疾病、意外风险同时通过投资复利收益,为退休养老生活提供足够的资金保障。


身为80后的我们,为了应对这日渐紧迫的养老危机,也应该及早打算,小编也建议大家根据自己的风险偏好做一些资产配置,首要考虑基本的医疗保障是否齐全,在进行其他的收益性投资的配置。

(微信号:ksfortune)

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